Кумулацията е сумата от рискове, поради които значителен брой застрахователни обекти могат да бъдат повредени, унищожени или напълно загубени. В същото време тези структури могат да бъдат застраховани по различни договори и за големи застрахователни суми. С други думи, натрупването на риска е съвкупност от максимално възможни загуби или PML (Вероятна максимална загуба) по застрахователни договори, когато настъпи застрахователно събитие поради същия инцидент. Може да е ураган, земетресение, наводнение, цунами и други природни бедствия.
Пример за изчисляване на кумулацията на риска
Както знаете, застрахователните събития са посочени в застрахователния договор. След настъпването им застрахователната организация е длъжна да продължи с плащанията. Как да изчислим кумулацията? Да вземем за пример офис сграда. Да предположим, че имаме шест стаи, разположени в една и съща сграда. Тези зони са застраховани чрез отделни споразумения, за всяко от които застрахователната сума е осем милиона рубли. Както вече споменахме, кумулацията е сумата от рисковете. Оценката на заплахата установи, че тежък пожар може да унищожи цялата сграда. В тази ситуация размерът на PML по всяко застрахователно споразумение ще бъде осем милиона рубли, а натрупването на рискове ще бъдее равно на четиридесет и осем милиона рубли.
Фактори, влияещи върху кумулацията
Кумулацията е явление, чийто размер се влияе от географските координати на застрахователните обекти. Тук е необходимо да се подчертае, че обектите с различни адреси не винаги са разположени на достатъчно разстояние един от друг. Следователно те могат да бъдат повредени или унищожени поради едно застрахователно събитие. От друга страна, обектите, разположени на един и същ адрес, могат да бъдат толкова далеч един от друг, че да не бъдат засегнати от едно събитие. Въз основа на това можем да заключим, че при определяне на размера на кумулацията трябва да се вземе предвид както физическия адрес на застрахователните обекти, така и действителното им местоположение един спрямо друг.
Период на натрупване
Периодът на натрупване е период от време, през който настъпването на едно и също застрахователно събитие причинява максимално възможните загуби на застрахователната компания. Следва да се отбележи, че при установяване на периода на максимално натрупване на рискове от голямо значение е продължителността на сключените застрахователни договори. Освен това е важно да се вземат предвид застрахователните суми, които са посочени в тези договори.
