Днес у нас работят няколко платежни системи. Въпреки това, системата на Централната банка на Руската федерация днес играе най-важната и дори ключова роля в цялата банкова система. Той формира институционалната основа на цялата руска национална платежна система.
Концепция
Платежната система на Банката на Русия (PSBR) е сложна организационна и технологична система. Той изпълнява редица задачи, които са насочени към постигане на целите на Банката на Русия в съответствие със законодателството на страната. Съгласно регламента за платежната система на Банката на Русия, тя трябва да се разбира като общност от правила, договорни отношения, методологии, които позволяват на всички участници да извършват транзакции помежду си съгласно установената от закона схема.
Предоставя широка гама от услуги на кредитни институции и публични органи. RPBR има най-нисък риск в националния RPRP. Централната банка на Руската федерация действа като основен стабилизиращ елемент на цялата инфраструктура. Напоследък годините на развитие на PBR се характеризираха с разширяване на гамата от услуги за управление на ликвидността чрезвзаимодействие с организирани пазари.
Правното основание за регулиране на системата включва:
- Граждански кодекс на Руската федерация;
- FZ "На централната банка";
- FZ "За банките и банковата дейност";
- правила за банки;
- банкови споразумения за кореспондентски сметки.
Системата за плащания на Централната банка на Руската федерация е основният елемент, чрез който се провежда паричната политика в страната. През него преминават транзакции, които са значими по отношение на броя и обема на плащанията.
Текущо състояние
Основният и важен компонент на държавната платежна система на Руската федерация е платежната система на Централната банка. Именно той служи като централен канал за прилагане на фискалната политика на страната.
Валидността на тези заключения се потвърждава от следните данни. Например през 2018 г. кредитните организации-оператори са прехвърлили 513 173,2 милиарда рубли. В същото време в рамките на RRP - около 1 340 034,2 милиарда рубли. Следователно може да се твърди, че в рамките на своята система Банката на Русия превежда средства, чийто обем е 2,5 пъти по-висок от обемите, прехвърлени чрез кредитни институции, които са пазарни оператори.
FZ № 86-FZ "За Централната банка на Русия" установява, че наред с такива цели на Централната банка на Руската федерация като стабилността на рублата, основната цел е непрекъснатото функциониране на цялата система като цяло. В същото време ясно и постоянно функционираща платежна система поддържа стабилността на рублата, използвайки я като платежно средство, а също така помага за укрепване на кредитните и финансовитеРуската индустрия чрез междубанкови транзакции и сетълменти.
Целите на Централната банка на Руската федерация, нейните функции и възможности определят самата система като един от основните варианти за осъществяване на финансовата политика на Русия и осигуряват нейната водеща роля. През FSBR преминават значителни суми и преобладаващият дял на плащанията в Русия. Посочените причини го определят като системно значим в Русия.
Централната банка на Руската федерация регулира, контролира своята платежна система и също така изпълнява задълженията си към други участници.
Централната банка на Руската федерация предприема мерки за развитие на собствена система по отношение на повишаване на производителността и осигуряване на непрекъсната работа. Такова развитие е насочено към повишаване на неговата ефективност чрез намаляване на разходите, повишаване на качеството на предоставяните услуги, повишаване на производителността както на плащанията, така и на заявките и контролните действия, както и намаляване на финансовия риск, риска от несъстоятелност, оперативния риск, системните и законодателни опасности.
Функционирането на самата система се регулира от наредбата "За платежната система на Банката на Русия", която определя основните аспекти на значението на банката, правилата за спиране, процедурата за въвеждане на клиринг и селища.
Платежната система на Централната банка на Руската федерация има системи и механизми за сетълмент, които се различават по териториален обхват и размер на извършените плащания, правила и процедури, състав на участниците и документи за сетълмент, скорост на плащания и използвани технологии.
Задачисистеми
Сред основните задачи пред платежната система са:
- надеждност, ефективност и безопасност на работа;
- надеждност и здравина, които трябва да гарантират липсата на смущения в работата;
- ефективност за изход на работния процес;
- справедливост в подхода.
Таблицата по-долу обобщава данните за RPBR за 2018 г.
| Система | Брой преводи, млн. | Структура, % | Обем на преводите, милиарди рубли | Структура, % |
| Цялата система | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| МАЙОР | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Пощенска и телеграфна технология | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Функции
Основната функция на системата може да се нарече осигуряване на динамика истабилност на оборота. С една ефективна система е възможно също да има добър контрол върху паричната сфера, като помага на кредитните институции активно да поддържат своята ликвидност, като по този начин се намалява нуждата от големи излишни резерви.
Разплащателната система гарантира:
- Средствата се кредитират към средства на клиента в деня на получаване. В някои региони дебитирането и кредитирането на тези средства се извършва в режим, близък до реално време, с възможност за незабавно използване.
- Възможността за управление на платежоспособността чрез предоставяне на обезпечени заеми в рамките на деня на финансови институции.
- Прилагане на мерки на финансовата политика чрез обслужване на кредитни, депозитни, касови и други операции.
- Разплащания на финансовия пазар.
По отношение на сигурността на информацията в системата се предоставят: идентификация, контрол на целостта и доказателство за автентичността на платежните документи, разделяне на правата за достъп и защита срещу непоследователен достъп до ресурсите за обработка на плащанията система, контрол върху транзакциите по сетълмента, секретност (криптографска защита) на информацията за плащане, архивиране на софтуерни и хардуерни системи и информационни ресурси.
Основни елементи
Таблицата описва основните елементи на системата.
| Елемент | Характеристика |
| Институции | Предоставяне на услуги за парични преводии погасяване на дълг |
| Инструменти | Извършвайте трансфери между агенти |
| Връзки | Регулиране на процедурата за безкасови плащания |
Всички елементи са тясно свързани помежду си. Взаимодействието се осъществява съгласно установените правила, които са фиксирани в регулаторни документи и международни споразумения. Цялата работа на системата се основава на специални правни актове и правила за нейното функциониране.
Разплащателната система на Банката на Русия включва:
- Спешни онлайн електронни плащания;
- повече от седемдесет специални електронни платежни системи в регионите, които работят непрекъснато;
- електронни плащания на Московска област, която работи непрекъснато;
- набор от електронни плащания между различни региони на страната, позволяващи прехвърляне на средства между региони на Руската федерация в рамките на 1-2 дни;
- платежни системи, използващи платежни терминали;
- редица специализирани платежни устройства за някои региони на Руската федерация и подразделения на Централната банка на Руската федерация.
Като цяло самата система RPBR се състои от няколко подсистеми, както е показано в таблицата по-долу.
| Подсистема | Характеристика |
| Нормативно | Набор от законодателни документи за основите на функционирането |
| Институционално | Общност от организации, които гарантират гладкото функциониране на цялото |
| Технологична | Технологии, използвани за транзакции и преводи |
| Услуга | Наборът от изчисления, които формират диференцирането на платежните услуги |
Основни членове
Сред участниците в платежната система на Банката на Русия могат да бъдат идентифицирани:
- Централната банка на Руската федерация, представлявана от собствените си подразделения.
- Финансови институции и банки в националната платежна система на Русия
- Федерална хазна.
- Други клиенти на Централната банка на Руската федерация, които не са финансови институции (клонове).
Компетентността на Централната банка включва управление на риска и контрол на ликвидния риск. Той също така регулира своите участници, действа като основен оператор на системата.
Същността на управлението на риска от Централната банка на Руската федерация е както следва:
- прилагане на превантивни мерки към банки, които са във финансови проблеми;
- контрол на дейността на кредитните институции в областта на сетълмент дейностите;
- разработване на правни норми, които осигуряват регулиране на населените места;
- създаване и внедряване на форми за защита на канала.
В нейните поделения се откриват банкови сметки за участниците в системата и клиенти на Централната банка на Руската федерация.
В платежната системазадължително участие. Предпоставка за ролята е откриването на кореспондентска сметка в Централната банка на Руската федерация. Процедурата за спиране на роля в платежната система не се използва. Участието на институцията се прекратява след прекратяване на договора за сметка или за финансовото дружество от момента на отнемане на лиценза за банкова дейност от финансовото дружество. Идентификацията се извършва от няколко директории:
- BIC RF указател (за структурни подразделения на Централната банка на Руската федерация, финансови институции и техните подразделения);
- Указател на участниците в системата BESP;
- локални директории, които се използват във всеки местен клон на платежната система на Централната банка на Руската федерация (за всички клиенти, включително тези, които не са финансови институции).
Справочниците използват уникални руски идентификационни кодове. Номерата на сметки в банките на клиентите се формират в съответствие със счетоводните правила на Централната банка на Руската федерация и финансовите институции.
Централната банка на Руската федерация, като оператор на платежна инфраструктура и оператор на парични преводи, превежда средства чрез сметки в банки, участващи в платежната система на Централната банка на Руската федерация, които са нейни клиенти.
Централната банка на Руската федерация предоставя следните услуги на участниците в платежната система:
- услуги по поддръжка;
- плащане за клирингови услуги;
- платежни услуги.
PSBR работи всеки ден, с изключение на почивните дни и неработните почивни дни, които са установени от руските разпоредби.
Критериите за участие в системата са както следва:
- действа като клиенткредитна институция - пряк участник;
- осигурен достъп до услугата за превод на средства чрез нареждания в електронна форма;
- организацията не е регистрирана като клиент на Банката на Руската федерация.
Оказва се, че косвеният характер на участието се изразява във факта, че самите организации не могат да сключват споразумения с Банката на Русия, а само чрез пряк участник:
- в ситуация, когато кредитните институции имат кореспондентска сметка в Банката на Руската федерация;
- в ситуация, когато директен участник престане да участва в системата, тогава и неговите клиенти.
Основни системи за сетълменти между банки
В Руската федерация има редица паралелни междубанкови системи за сетълмент, които са представени в таблицата по-долу.
| Система | Характеристика |
| Платежна система на Централната банка на Руската федерация | Разплащанията се извършват централно през мрежата. Всяка банка има собствена открита кореспондентска сметка, където се съхраняват паричните резерви. |
| Междубанкова система за сетълмент | Въз основа на формирането на директна кореспонденция между участниците |
| Клирингова система | Разплащанията се извършват от независими клирингови компании |
| Системи за вътрешнобанкови сетълменти | Разплащания между организации-майки и клонове на банки. |
Система за плащанеЦентралната банка на Руската федерация е централизирана, а останалите са децентрализирани.
Основи на работа
Има изчисления в RPBR, които се различават едно от друго по отношение на техния състав на участниците, зони на покритие, период от време, основи на внедряване, технологии.
По-долу ще разгледаме съществуващите системи за сетълмент и техните характеристики.
| Съществуващи изчисления | Характеристика |
| BESP (между банките по електронен път) | Цел: за прехвърляне на пари онлайн. Разплащанията се извършват с помощта на електронни технологии в цялата страна |
| WER (в рамките на регионите) | Повече от 70 единици. Те работят непрекъснато и прехвърлят пари към регионалните компоненти на системата на Централната банка на Руската федерация, тоест на територията, която е подчинена на териториалното управление на Централната банка на Руската федерация. Прилагане на електронни технологии в целия регион |
| VER на Московска област | Прилагане на полетен режим или непрекъсната опция. |
| MED (между регионите) | Парите се прехвърлят между регионите на страната. Прилагайте електронни технологии между регионите |
| Система Aviso | Хартена технология, която позволява трансфери както в рамките на един и същи регион, така и между |
Специфични характеристики на системата BESP като част от развитието на платежната система на Банката на Русия:
- работи в рамките на цялата система на Централната банка на Руската федерация;
- наличност само за спешни преводи;
- прехвърлянето се извършва само въз основа на електронни поръчки;
- ще приемаме електронни средства онлайн.
Плащанията с помощта на електронни технологии представляват почти 99% от общия брой транзакции.
При внедряване на системата за сетълменти в РПС с помощта на електронни технологии могат да се генерират документи под формата на електронни съобщения. Форматът на такива съобщения е разработен от Централната банка на Руската федерация. Изпращат се с помощта на транспортната система на Банката на Русия.
Организацията на платежната система на Банката на Русия работи чрез колективна обработка на информация, която включва центрове за обработка с висока наличност, както и транспортна система за електронни разплащания.
Тарифна политика
Тази политика се основава на принципите на диференциране на тарифите от типологията на плащанията. Той е насочен към повишаване на интереса на участниците във всички населени места към прилагането на съвременни технологии, осигуряващи възстановяване на разходите. MED и VER предполагат увеличение на цената на услугите до края на деня, за да разпределят равномерно натоварването върху всички автоматизирани комплекси. В системата BESP могат да се задават тарифи в зависимост от формите на участие поради различните нива на обслужване, както и вида на плащането, приоритета на неговото поведение. Тарифната политика не обхваща услугите за обменелектронни съобщения, предоставяни от Централната банка на Руската федерация на потребителите. Самите тарифи се одобряват от Съвета на директорите на банката.
Основните цели на тарифната политика в платежната система на Банката на Русия са:
- формиране на условия за оптимизиране на работата с клиентелата на RPS услуги и управление на ликвидността;
- намаляване на оперативните разходи поради неравномерно натоварване;
- покриване на (частичните) оперативни разходи за експлоатация на системата, като същевременно се запазва нейната привлекателност.
Основи на управлението на риска
В Банката на Русия, в съответствие с Федералния закон от 27 юни 2011 г. № 161 „За националната платежна система на Банката на Русия“, беше създаден специален комитет за координиране на процесите по оценка на риска, който прилага тези процеси за управление на риска. Неговата отговорност е да създава условия за оценка на рисковете и да ги управлява в ПУР, както и извършване на тази оценка, изготвяне на препоръки за минимизиране на идентифицираните негативни аспекти.
Заключение
Разплащателната система на Централната банка на Русия с право се счита за най-голямата по отношение на обема и броя на транзакциите и плащанията в процес на обработка. В същото време Централната банка на Руската федерация заема основно място в нея, тъй като е едновременно участник и оператор на цялата система, изпълнява функциите по координиране и регулиране на отношенията по сетълмента. Освен това извършва мониторингови анализи на частни системи, установява принципите на тяхното функциониране, основни правила и стандарти. Платежната система на Русия и банките на Руската федерация си сътрудничат тясноедин с друг.
