Застраховката за професионална отговорност на работниците е един елемент от широката индустрия за застраховане на отговорност. Трудно е да се измисли професия, която да не е изпълнена с рискове, непредвидими опасности, инциденти, които могат да провокират щети. В някои случаи щетите са значителни, пострадалите са трети лица. Действащото законодателство задължава да се прави разлика между естеството на щетите, размера на щетите, причините и особеностите на ситуацията. В същото време е важно да се вземат предвид индивидуалните качества на различните видове професионална дейност, тъй като разликите са повече от значителни. Нека се опитаме да разберем този проблем по-подробно.
Общ изглед
Застраховането гражданска и професионална отговорност е сферата на дейност на специализираните предприятия, получилиза този лиценз в съответствие с разпоредбите, декларирани от законите на страната. При застраховане на клиент такива компании отчитат особеностите на различните сфери на дейност, какви типични рискове съпътстват специалистите. Обект на застраховката е отговорност за щети:
- здраве;
- живот;
- собственост.
Това отчита, че специалистът добросъвестно е изпълнявал възложените му функции, извършвал е действия, съответстващи на професията, спазвал е установените правила и ограничения. Иск може да бъде предявен, ако са допуснати грешки, пропуски, пропуски, задачи са изпълнени до известна степен небрежно. Както следва от разпоредбите на закона, застраховката „Професионална отговорност” предоставя обезщетение за вреди само в случай, когато вредата е призната за неумишлено причинена. Това е посочено в Гражданския кодекс в статия, публикувана под 963-ти номер.
Всичко има своето време
Застраховката за риск за професионална отговорност включва сключването на споразумение между застрахования и доставчика на услуги, което определя как да се разпознае, че е настъпило застрахователно събитие, как да се анализират обстоятелствата, които са провокирали това. Особено внимание трябва да се обърне на алгоритъма за изчисляване на щетите, които трябва да бъдат компенсирани на пострадалото лице. При сключването на споразумение и двете страни вземат предвид специфичните особености на професията на дадено лице, рисковете, с които тя е свързана. Необходимо е да се разбере какви точно събития от професионалния живот на специалист могат да доведат до увреждане, какима голяма вероятност за тяхното възникване.
Съгласно договора гражданската отговорност на специалист е застрахована, ако той може да предостави официално потвърждение за нивото на квалификация, да потвърди успеха на процедурата по лицензиране, което означава правото да заема длъжност, да предоставя услуги, да извършва операции, свързани с работни задачи.
Физическо лице, което практикува предоставянето на определени услуги, както и общност, компания или друго юридическо лице, може да действа като заинтересовано лице при сключване на договор за застраховка професионална отговорност. В този случай физическо лице, тоест конкретно лице, ще бъде застраховано по споразумение.
Отговорност и задължения
Фактът за злополука, която попада в обхвата на договора за застраховка за професионална отговорност, се установява в съда. Правоприлагащият орган установява, че е настъпило събитие, което попада в обхвата на описаното в официалното споразумение, признава необходимостта от поемане на отговорност пред жертвата и определя колко голяма е щетата, какво трябва да бъде обезщетението за конкретен случай. Възможността за сключване на споразумение пред съда обаче не се отменя. Това е по-характерно за обстоятелства, при които има неоспорими доказателства за това, че застрахованият е причинил вреда на трето лице. В този случай и двете страни трябва да се споразумеят за размера на щетите, обезщетението.
Съгласно правилата за задължителна застраховка професионална отговорност е невъзможно да се преброят случаяизплаща се по такова споразумение, ако умишлените действия или бездействие на застрахования са били причина и лицето е съзнавало последиците от такова поведение или е искало да навреди на жертвата. Не може да се квалифицира като застрахователна ситуация, когато притежателят на полица е нарушил закона, причинил морални щети на жертвата.
Финансова страна на проблема
Настоящите разпоредби, регулиращи задължителната застраховка професионална отговорност, установяват, че дължимата сума трябва да се формира, като се вземат предвид желанията на всички заинтересовани лица, както и разпоредбите на закона. Съдът определя определена сума в рубли или спрямо минималната работна заплата. В някои случаи формулировката не съдържа ограничения.
Договор между професионалист и застрахователна компания се сключва по инициатива на заинтересованото лице, тоест на застрахования. По правило за това се съставя декларация, въз основа на която се изготвя макет на споразумението, след което се подписва от участниците, ако всички са съгласни с неговите разпоредби. Страните постигат споразумение относно лимитите на отговорност по отношение на един случай, признат за застрахован. Договорът се сключва по логиката на франчайз. Продължителност на действие - от година или повече, въпреки че в изключителни случаи е възможно сключване на споразумение за по-кратък период.
Ако анализираме вътрешната практика, трябва да признаем, че застраховката за професионална отговорност е най-подходяща за професии и длъжности:
- нотариус;
- одитор;
- агент занедвижими имоти;
- доктор;
- охрана.
В практиката на други правомощия списъкът е малко по-широк, тъй като самата застраховка е много по-разпространена. Специалистите предполагат, че застраховката за професионална отговорност ще стане по-активна и в Русия в бъдеще. Вече, както казват експертите, ако има всички основания да се предположи бърза промяна на ситуацията, разширяване на профила на длъжности, професии, представители на които биха се интересували от сключване на застрахователен договор.
Подробности: Работата на одитор
Настоящите закони на страната ни задължават всеки, който има интерес да работи в тази сфера, първо да сключи застрахователен договор. Без подходяща политика предприемачеството в тази област се превръща в нарушение на закона. Този подход не е случаен, той помага за намаляване на вероятността от разходи за собственост, свързани с причиняване на непредвидима, нежелана вреда на клиентите.
Уместността на застраховката за професионална отговорност на одитора се дължи на сложността на задачите, свързани с такъв професионален избор. Независим анализатор предоставя услуги за наблюдение в три аспекта:
- счетоводни отчети;
- финансови отчети;
- документопоток на компанията.
Обемната практика показва, че дори опитен, компетентен специалист може да направи грешка, която да провокира значителни щети. Това е особено вярно при условиячести изменения на съществуващото законодателство.
Участието в застрахователния договор ви позволява да покриете разходите, свързани с повреда на инспектирания обект поради неправилно или недостатъчно точно обслужване. Основното условие за обезщетение от застрахователна компания е невнимание за погрешността на информацията, предадена от одитора на клиента. На практика политиката става гарант за липсата на финансови загуби в хода на дейността на одитора.
Въпрос: универсален
На практика застраховката за професионална отговорност не само помага да се предотвратят внезапни загуби, свързани с допуснати грешки в работата, но също така заинтересува инвеститорите и потенциалните клиенти. Притежавайки доказателства за участието на одитора в застрахователната програма, лицата ще бъдат по-склонни да осъществяват контакт и да си сътрудничат. Застраховката е гаранция, че в случай на грешка увреденото лице ще получи незабавно всички дължими плащания.
Погрешността на извършените проверки може да бъде разкрита известно време след приключване на процедурата. Това се взема предвид при сключване на споразумение със застрахователната компания, а програмата предполага покриване на загуби, дори ако те възникнат след известно време. Конкретните граници се договарят официално, предписани в договора.
Одиторски рискове:
- щета на имущество на клиента;
- некачествено, непълно, ненавременно изпълнение на задълженията;
- непредвидими съдебни разноски заиск, предявен след приключване на одитната процедура.
Имам ли нужда от това?
Застраховката за професионална отговорност помага да се предпазите от неволни грешки, причинени от неправилно тълкуване на закона, липса на навременен достъп до нормативната рамка. Одиторът се предпазва от рисковете, свързани с недостатъчно задълбочена проверка на отчетите - някои изкривявания могат да избягат от вниманието дори на най-внимателния специалист. Грешките в изчисленията могат да бъдат най-баналните - аритметични. В допълнение, застраховката за отговорност помага за намаляване на вероятността от рискове, произтичащи от:
- некачествен съвет, който накара клиента да направи грешка;
- загуба, повреда на доверена документация, имущество;
- разкриване на класифицирана информация;
- неправилно изчисляване на данъци и други дължими суми;
- неточна документация.
Застраховката за имуществена професионална отговорност включва плащането на определена договорена финансова маса на клиента на одитора. Плащането е възможно още в момента на подаване на исковата молба или въз основа на съдебно решение, ако инстанцията реши да компенсира загубите, причинени от грешка на одитора.
Противоречиви аспекти
Всички практикувани в момента видове застраховки за професионална отговорност предполагат, че в някои случаи застрахователната компания няма да възстанови на клиента суми, дължими от съда. Застраховката не включва рискове, ако щетата е причинена отобстоятелства, известни на одитора преди работа с клиента. Застрахователната компания не е длъжна да плаща нищо, ако:
- измама, престъпление, недобросъвестност на одитора;
- състоянието на опиянение на специалист по време на изпълнение на работните задължения;
- Недостатъчно ниво на квалификация на изпълнителя на работата;
- видове щети, които не са покрити от застрахователната програма;
- грешки, провокирани от потискането на границите на професионалните задължения на одитора;
- отношения между одитор и дружество за досие;
- семейни отношения между одитор и клиент.
По правило ограниченията са посочени в застрахователния договор: военни операции, терористични и други действия, противоречащи на закона. Застрахователите рядко се съгласяват да включват морални щети на клиента в застрахователните рискове.
Характеристики на подредбата
Обикновено продължителността на споразумението е от година или повече. Доста често срещана практика е срокът да се ограничи до края на одиторската дейност на застрахования. За да сключите споразумение, ще трябва да изберете застраховател, да попълните писмено заявление, като посочите цялата информация за себе си, да предоставите достъп до документацията, въз основа на която застрахователят ще може да изчисли рисковете, цената на полицата, необходимото ниво на покритие. Задължение на застрахования е да предостави данни за сключени преди това договори за застраховка на риск, както и да определи кой списък на застрахователните събитияИнтересува ме за колко време е сключен договорът, при какви условия страните ще си сътрудничат.
След подписване на договора клиентът заплаща услугите на застрахователната компания и получава оправдателни документи. Споразумението обхваща един случай, един клиент на одитора. Ако в бъдеще се окаже, че одиторът е скрил важна информация, договорът ще бъде анулиран.
Работа като лекар: неговите собствени характеристики
Специфична особеност на подобна дейност е възможността за нанасяне на щети на клиента, които са несъвместими с живота. Осигурителната програма в областта на медицината се превърна в основен елемент от социалната, правната и финансовата защита на специалистите.
За да сключите споразумение, ще трябва да предоставите документация, потвърждаваща притежаването на професионални умения, информация, която ви позволява да работите като лекар или да управлявате лица, участващи в подобни дейности. Настъпването на застрахователно събитие се определя от нивото на квалификация на професионалист, който е принуден да работи в ограничени условия – говорим за специфичните особености на тялото на клиента. Дори висококвалифициран лекар, който съвестно прави всички правилни неща, може да навреди на пациента, макар и неволно. Това може да доведе до сериозни последици до смърт. Застраховка професионална отговорност на медицинските работници включва сключване на споразумение, което отчита възможността за морални щети.
Особената трудност на тази област се крие впостоянно развитие: бактериите мутират, технологиите се усъвършенстват, разработват се лекарства. Не винаги лекарят има достъп до най-новата информация, по-точна информация, модерно оборудване. Пропускът, надзорът могат да бъдат причина за непоправима грешка, докато вредата е различна:
- пари;
- морален;
- физически.
Важни нюанси
Застраховката за професионална отговорност на лекарите стана особено актуална през последните години, когато зачестиха случаите на пациенти и техни близки, които се обръщат към съда, които са недоволни от качеството на предоставяната услуга в болницата. Лекар, който изпълнява възложените му задължения, може да понесе тежко наказание, въпреки че всъщност вината на специалиста остава спорна - обстоятелствата са твърде сложни. Професионалното осигуряване ви позволява донякъде да се подсигурите в този аспект.
Застрахованият е физическо, юридическо лице, което сключва официален договор със застрахователната компания и изплаща дължимите суми по тази програма в срок и по уговорения начин. По-често лекарите се осигуряват от институции, в които работят специалисти, но лекар по собствено желание, както и фелдшер, лаборант и медицинска сестра могат да сключат договор със застрахователна компания..
Застрахователни аспекти
Обектът на споразумението е отговорност на медицинския терен към пациента, чието здраве може да бъде увредено при предоставяне на специфични услуги, неправилно извършване на манипулации и поставяне на неуспешни диагнози. Всъщностимота, парите на лекаря са застраховани, тъй като в случай на застрахователно събитие няма да се налага да плащате обезщетение „от портфейла си“: застрахователната компания ще се справи с разплащанията на пациента.
Застраховани рискове, свързани с кариера в медицината:
- ниско ниво на качество на предоставяната услуга, което е причинило здравословни проблеми;
- увреждане на здравето, живота на клиента чрез използване на методи, свързани с повишена опасност;
- грешна диагноза;
- Грешен избор на терапевтична програма;
- пропускане на рецепта за лекарства на етапа на изписване на пациента;
- изписване от клиниката, предсрочно приключване на отпуск по болест;
- погрешни инструментални изследвания.
Списъкът продължава - застрахователни рискове са всякакви действия, провокирали смъртта, инвалидизиране на пациент, използвал помощта на лекар.
Много вариации
Описаните по-горе ситуации са най-характерните, често срещани в практиката, но често е необходимо споразумение за регламентиране на правилата за застраховане на професионална отговорност на оценителите, тъй като такива лица могат да допуснат грешка при предоставяне на услуги в избраните профил. В наше време всеки човек, кандидатстващ за определена услуга, разбира отлично, че изпълнителят трябва отговорно да се справи с изпълнението на поетите задължения, в противен случай можете спокойно да поискате компенсация. Съдебните спорове стават все по-чести, което означава, че застраховките ще бъдат дори по-търсени в бъдеще, отколкото днес.
Застраховката за професионална отговорност на нотариус, лекар, адвокат, инспектор е най-ефективният и безопасен метод за защита на собственото ви имущество, въпреки че е ефективен само ако специалистът е висококвалифициран, услугите се предоставят добросъвестно и грешки са направени неволно. Споразумението със застрахователната компания взема предвид, че настъпването на събитието не се определя от външни фактори, а зависи само от квалификационното ниво на застрахования.
Застраховки и възможности
Застраховката за професионална отговорност за нотариус, адвокат или друг професионалист включва обезщетение за щети по няколко члена. Доста често се прилага върху имущество или по друг начин е материално, докато жертвата понася някои разходи, загуби. Финансовите рискове са свързани с неполучаване на планирани печалби, приходи или права, които позволяват използването на имущество. Застраховката за професионална отговорност на адвокат, лекар, оценител, анализатор може да включва увреждане на здравето, личността на професионален клиент. При плащания по програмата жертвата получава възможност да възстанови здравето или да закупи продукти, оборудване, които компенсират получените несъвършенства. И накрая, последният вид са моралните щети, които включват компенсация за загуби, свързани със загуба на репутация. Това е особено вярно, когато е сключен договор за застраховка професионална отговорност на адвокат или друг професионалист, който може да повлияе на социалния статус на клиента. Възможни са морални щети, ако предметът бъде разкрит.запазване на поверителна информация за здравето на пациента.
Застраховката за професионална отговорност за адвокати, лекари, оценители и други професионалисти може да включва отделни разпоредби относно искове на косвено засегнати лица. Класически пример са близките на пациент, починал в резултат на лекарска грешка, тъй като са били принудени да платят за погребението. Що се отнася до претенциите на жертвата и за факторите на морални щети, обезщетението не винаги е възможно. Различните застрахователни компании практикуват различни варианти на полица: някои ги включват в споразумението, други отказват да включват такива клаузи. Когато подписвате споразумение, е важно да обърнете внимание на това.
Всъщност в момента можете да се застраховате срещу абсолютно всеки риск - има много програми, така че всеки може да намери нещо по свой вкус, като вземе предвид индивидуалните характеристики, спецификата на професионалната дейност. Тези възможности не бива да се пренебрегват – рисковете преследват всеки съвременен човек, а през последните години технологичният прогрес доведе до все по-голям брой опасни ситуации. Освен това застраховката е регламентирана със закон, така че в някои случаи тя става не желателна, а предпоставка за работа.
